70年代出生的独生子女家庭理财咨询！（案例）
家庭基本情况登记表
一、您的基本情况
| 年龄 |
30 |
性别 |
男 |
| 所属行业性质 |
政府机关等事业单位 |
所在省市 |
云南昆明 |
| 家庭其他成员情况 |
双方父母+2岁的独生女儿 |
二、家庭收支情况（元/年）
| 收入 |
支出 |
| 家庭工资收入 |
165000 |
生活开销 |
86000 |
| 其它收入 |
5000 |
住房贷款 |
0 |
| |
|
其它贷款 |
0 |
| |
|
其它支出 |
0 |
| 合计 |
0 |
合计 |
86000 |
三、家庭资产负债情况（万元）
| 资产 |
负债 |
| 现金及活期存款 |
1 |
房屋贷款余额 |
5 |
| 银行定期存款 |
0 |
消费贷款余额 |
5 |
| 国债 |
0 |
汽车贷款余额 |
0 |
| 开放式基金 |
2 |
其它 |
0 |
| 股票证券（市值） |
0 |
|
|
| 房产 |
42 |
|
|
| 汽车 |
5 |
|
|
| 其它 |
0 |
|
|
| 资产总计 |
50 |
负债总计 |
10 |
四、家庭保险状况表
| 本人投保情况 |
因为在政府部门，所以除了单位上统一参加的社保、医保外，没有购买其它的商业保险 |
| 家人投保情况 |
老婆养老、医疗由单位系统内统筹，没买其它的商业保险，女儿购买了5万的意外险，双方父母均年过50已退休收入偏低，无商业保险 |
五、家庭理财目标
| 对提高生活质量的要求，如买房、购车、旅游、消费等。 |
| 3月份准备贷款5万元加上自有的1万现金，赎回2万基金和3至5月的积蓄共计9-10万元装修新购的住房（190平米，复式楼）；3年内准备换一辆15万元以内的车；从今年开始每年预算5000-8000元的旅游费用。 |
| 对投资的要求，如投资金额、收益预期 |
| 手头的现金基本上都用于投资固定资产了，流动性颇感不足，所以年内准备利用一些负债3-5万左右投入到基金里，预期收益率15％，考虑到股市风险，准备待稍有积蓄后再行进入，大概明年吧；另准备在3年内投资5万元开一家小型饮食类的加盟店，预期年收益率30％，准备5到8年内买一价值50万元的铺面，平均预期年收益率10％，如果投资成功有所积蓄，还准备在长期中不断增加投资项目。 |
| 对子女的生育计划、教育规划方面的要求 |
| 对于女儿上大学以前的费用没有作特别的规划，只是每年替她投3000元购买基金，按年收益8％计算，一直投到她18岁上大学时应该有12万左右了。 |
| 在养老、保险保障方面的要求 |
| 通过长期投资，我希望自己能在50岁左右，积累300万上的资产（按目前的CPI水平计，下同），并且这些资产能为我带来每月大概1.5至2万元的现金收益，能令我提前10年退休，而且也能给家人带来一定的财务保障。 |
| 其他的财务安排与计划 |
| 由于双方父母均为国有企业退休职工，收入微薄，而且缺乏保障。且他们都已年过50，很难通过商业保险获得足够的养老和医疗保障，我和妻子又属于第一代独生子女，没有兄弟姐妹来分担赡养义务，因此赡养老人的负担很重，因此希望通过优化投资方案，在能给家庭足够财务保障的同时，令资产尽快增值，以此来增加安全感。我一直都很注重财务的计划性，也知道在自己的财务结构中，保险投入尤显不足，但奈何流动性紧缺，请高手支招！ |
案例家庭正处于成长期，上有老，下有小，未来负担预期较重。但在这个时期，家庭成员稳定，子女教育负担将会逐步升高，家庭开支将会逐渐增加，预期最大的开支是保健医疗费、小孩教育费、赡养老人费用等。30岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、实物资产、金融资产等，以期尽可能降低家庭财务风险，使家庭财富稳步上升。适当进行投资，以稳健为主。
收支情况分析
简单回顾一下家庭年收支情况，家庭年收入170000元，年开支86000元，年节余84000元，平均月节余7000元。家庭年度节余资金占收入的50%左右，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的，可见案例家庭的储蓄能力较强，家庭日常控制开支和增加净资产的能力不错。从收入来源来看，家庭收入构成基本上是工资收入，由于家庭主人是在政府机关工作，家庭的收入未来预期是稳定看涨。案例家庭年开支86000元，由于家庭目前尚有房屋贷款和消费贷款尚未偿还，但在收入支出表中却未能反映这两项的开支，我们暂且假设86000的开支中包含了这两项贷款的还款支出。
资产负债分析
看看案例家庭的资产分布情况：
从案例家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的84%，其次是汽车、开放式基金、现金及活期存款。可以看出，案例家庭资产是严重缺乏流动性的，一旦家庭有重大变故或突发事件，家庭将会面临一定的财务危机。其次，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式，目前来看，案例家庭金融资产也远远不够，家庭“钱”生“钱”的能力相对较差。再来看看案例家庭的几个财务指标的情况。
偿付比例情况。偿付比例是家庭净资产占总资产(负债＋净资产)的比重，这个指标是反映家庭偿债能力强弱的指标，比值建议不低于0.5。案例家庭负债为10万元，净资产40万元，这个比值为80%，客观上讲不存在任何的偿还的问题。但阿甘要提醒用户，家庭资产绝大部分是房产，一旦出现家庭财务危机，目前的流动资金是不足以帮助案例家庭渡过难关的。案例家庭应该增加资金储备，为家庭积累更多的财富。
流动比例情况。流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。由于用户是在政府机关上班，工作相对比较稳定，这个比例可以考虑保持在4-5倍就比较合适，大概在30000元左右，目前现金及活期存款只有10000元，严重不足，需要适当增加家庭备用金。
家庭保障情况。目前用户及妻子都仅仅只有单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。用户想要提前10年退休，又希望能保障退休后的生活水平，必须增加购买部分两全保险，医疗健康保险等。由于双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，用户需要提前做好准备。由于目前小孩2岁，年龄尚小，5万的意外险基本能满足日常的保障需要，暂且可以不再考虑小孩的保险保障问题。
理财目标分析及建议
案例家庭的理财目标比较多，我们还是先来梳理一下，将目标分成短期、长期两种类型。
1、 近期花10万元装修新购的住房；
2、 3年内购买一部15万的车子；
3、 3年内投资5万元开一家小型饮食类的加盟店；
4、 5到8年内购买价值50万元的铺面进行投资；
5、 从今年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；
6、 每年为子女存储3000元的教育基金；
7、 长期投资，在50岁左右积累300万上的资产；
8、 给家庭足够的财务保障，医疗健康保障；
可以看得出来，以上的8个财务目标当中，按照用户目前的收入、储蓄状况和资金的获利能力，有部分目标是很难实现的。下面阿甘将尽力帮助用户合计计划和安排家庭财务活动，争取能尽量达到预定的理财目标。
就目前家庭情况来看，家人的保险保障应该排在第一位，用户及夫人都是独生子女，上有四老需要赡养，下有一小需要抚育，未来压力是颇重的。加之目前家庭的主要资产集中在固定资产上，流动资金不够，家庭备用金严重缺乏，家庭潜在的财务危机较重。用户首先需要尽可能地增加家庭储备资金，同时通过购买保险为未来做好保障，投资金融产品以期使手头的闲置资金可以尽可能地保值增值，不断积累家庭财富。
1、家庭应急资金的准备
由于用户是在政府机关工作，工作非常稳定，家庭备用金即为家庭月开支的3-6倍左右就比较合理。按照每月7000多元的花费来算（不包含房贷和车贷支出），案例家庭起码要准备近20000元的备用资金才合适。也就是说，案例家庭中需要保留每月支出的3倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持至少3个月生活开支的现金。可以看得出来，案例家庭目前的活期储蓄仅有10000元，是远不够的。10000元的现金缺口需要及时补上，由于家庭目前没有其他的流动资金可利用，所以考虑备用金由以后每月收支节余中进行适当的提取。此外，目前10000元的活期储蓄，建议用户可以考虑以购买货币市场基金的形式留存，目前货币市场基金是免手续费的，收益免税，流动性较强（实施T+1交易），这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。
2、房屋装修计划
案例家庭尚有10万元的公积金可以用于装修房屋，大概为用户算了一下，10万的装修成本，对于190平的房屋来说，可以达到一个中等舒适的装修水平。消费贷款借入的5万元，不会全部用在房屋装修上，保守估计应该有1-3万的剩余甚至更多。虽然可以考虑将这笔资金投资基金，但投资毕竟也有风险，本金也有可能面临亏损，所以阿甘不建议用户将装修借款挪用进行投资。阿甘建议用户先为房屋装修做一个预算表，比较一下预算的结果和目前10万公积金的差距再考虑是否进行消费贷款，若需贷款，可以先考虑向近亲拆借再考虑银行借贷。
3、制定长期投资的计划
案例家庭有很多理财目标，希望3年内购买小车，投资饮食类加盟店，为小孩储存教育基金，每年储存旅游基金等等。阿甘很抱歉地想告诉你，目前你的家庭资金流动性严重缺乏，在短期内是很难实现购车和投资饮食加盟店的目标的。你需要制定一个长期的投资计划，需要从现在开始尽可能地积累资金，并通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。
案例家庭每个月大概有7000元的节余资金，每年大概有84000元的节余资金，每月的节余资金需要这样来进行分配：
留下为自己及家人养老及医疗保障资金（包含双方父母的），大概在1000元左右。这部分资金用于年末为自己及妻子购买补充商业保险保障的资金，每月留存500左右，剩下的500作为双方老人的养老补充及医疗健康资金储备。这部分资金可以考虑以定期购买货币市场基金方式留存。
留存子女教育基金，大概每月在500元左右。这部分资金可以考虑比较稳妥的方式留存在银行，作为子女以后教育资金的基础。
剩下的资金可以考虑构建一个基金投资组合，投资期限在1-3年左右，作为未来的购车、投资饮食加盟店、铺面投资的资金储备。用于定投基金的资金每个月能有5500左右就比较合适。基金定投以股票型基金和混合型基金为主，年收益预计在5%-15%不等。如果定投3年，按照7%的年收益（保守估计）计算，到时本金加收益大概在250000元上下。
案例家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。以下的基金投资组合可以给用户做个参考：
按照以上的投资组合，我们可以得到预期的收益率情况：
这样投资1-3年，家庭可以稳定的获得年7%左右的收益，并且免税。这部分投资可以作为购车准备，商铺投资准备和未来子女的教育基金的补充。
4、家庭保险保障计划安排
从案例家庭购买的保险保障来看，目前的购买组合不是很合理。首先，用户及妻子的保险保障是不够的，需要再考虑购买部分商业保险。单位买的保险只能满足部分的保障要求，象重疾、意外等，很难保障全面。建议用户和妻子增买医疗重疾险、意外险和养老保险，养老保险是否购买可视具体情况而定。
双方父母的的养老及医疗保障。前面我们提到过每个月为父母存入500元的医疗养老基金，这部分资金可以作为双方父母补充养老及医疗资金。父母年龄越大，病痛越多，这部分资金越宽裕越好。
按照上面的保险配置，家庭每个月需要增加保费开支1000元左右，年开支大概在12000元左右就比较合理。其中的6000为用户夫妇购买商业保险的支出。一般来说，家庭年用于购买保险的保费支出占家庭年收入的5%较为合理，同时保险需要视家庭经济能力进行购买。
最后阿甘想提醒一下用户，经济环境往往多变，您的家庭财务计划安排半年可以进行一次检视并做好相应的调整。
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